Como Calcular Juros do Empréstimo?
- Ariel Serafim
- 18 de ago. de 2022
- 4 min de leitura
Conheça um pouco mais sobre o empréstimo pessoal e conheça nossas parceiras, que possuem as taxas mais atrativas de juros do mercado.
Como calcular juros de empréstimo pessoal
Para toda transação ligada a parcelas como os empréstimos pessoais existem taxas de juros.
Neste artigo iremos mostrar para você algumas modalidades de juros, além de trazer explicações sobre outros custos. Confira:
O que são juros e em que circunstâncias se aplicam?
Os juros são a relação entre o valor e um período de tempo específico antes do pagamento da conta ou da dívida. Basicamente, , seu papel é compensar o tempo emprestado ou investido através de uma remuneração.
Impostos envolvidos nas prestações de juros
O que muitas pessoas não sabem é que os custos dos empréstimos envolvem mais do que taxas de juros. Por isso, é necessário avaliar o custo efetivo total (CET):
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): É uma taxa obrigatória que incide sobre empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários;
Taxa de abertura crédito (TAC): Ela não é obrigatória, mas alguns agentes financeiros ainda a cobram para abater o custo de estudar a situação financeira do cliente;
Seguros: Algumas instituições financeiras também cobram seguro para garantir o pagamento em caso de desemprego ou falecimento do titular;
Taxa de administração geral: as empresas podem repassar o custo de manutenção de registro e de administração;
Antes mesmo de assinar o contrato, o agente financeiro é obrigado a fornecer ao consumidor o custo total do empréstimo. Portanto, a abordagem ideal é comparar o CET de diferentes companhias.
Escolhendo o melhor tipo de empréstimo
As instituições calculam os prazos de pagamento com base em uma série de fatores, incluindo o risco de inadimplência. Uma medida que pode ajudar a reduzir esse risco é a constituição de garantias de alienação das operações.
Quando os clientes fornecem bens como garantia, acaba gerando mais segurança para as instituições financeiras. Por isso, geralmente os empréstimos garantidos são a forma mais barata de obter fundos no país.
À medida que o risco de inadimplência diminui, os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais favoráveis.
Aprendendo a calcular juros de empréstimos
Vários são os fatores que podem influenciar a definição das taxas de juros dos empréstimos, desde o cenário econômico no Brasil até as políticas de crédito adotadas pelos agentes financeiros, aquisição de clientes, taxas de retorno ao investidor e custo das vendas.
O cálculo das taxas para crédito pessoal segue regras de juros compostos. Nesse caso, a taxa é sempre calculada com base no valor inicial (o valor do empréstimo) mais o valor dos juros cobrados no mês anterior. Por exemplo: se você pagar 3% de mais de R$1000, o valor da segunda parcela será de R$1030, então os juros da segunda parcela serão recalculados com base neste valor em vez do valor inicial.
Entenda a diferença entre juros simples e juros compostos
Juros simples
Os juros simples são cobrados apenas com base no capital inicial, ou seja, o valor do empréstimo, enquanto os compostos incidem sobre o valor do empréstimo acrescido das taxas de cada período. Portanto, os juros compostos também são chamados de "juros sobre juros".
Veja dois exemplos de cálculos de juros simples e compostos: juros simples
Imagine que você tenha emprestado R$1.000 de um amigo e ele vá devolver em duas parcelas com juros simples mensais de 8%. Para saber o resultado, basta fazer os seguintes cálculos:
500 x 0,08 = 40
Você vai pagar R$540 em cada mês.
Juros compostos
Suponha que você pegue emprestado R$3 mil e vá fazer o pagamento em 3 parcelas..
Verifique os cálculos que precisam ser feitos no caso de juros compostos a partir desse exemplo:
Primeiro mês:
1.000 x 0,08 = 80 → R$80 é o valor dos juros que você pagará na primeira cobrança.
Segundo mês:
1.000 + 80 (juros do primeiro mês) = 1.080 → É neste valor (R$1.080) que você aplicará a taxa de juros para saber quanto vai pagar no segundo mês:
1.080 x 0,08 = 86,40 → R $ 86,40 é o valor dos juros que você vai pagar no segundo mês
Terceiro mês:
1.000 + 80 (juros do primeiro mês) + 86,40 (juros do segundo mês) = 1.166,40 → A taxa de juros será utilizada para apurar o valor do pagamento do terceiro mês. Note que 1.166,40 x 0,08 = 93.312 → R$93.312 é a quantia a ser paga no terceiro mês.
Tipos de empréstimo pessoal
Empréstimo consignado
Essa modalidade de crédito é destinada exclusivamente a trabalhadores com vínculo CLT, aposentados e pensionistas.
Em empréstimos com dedução de salário, os juros são mais baixos porque o valor é descontado diretamente na folha de pagamento do solicitante. Dessa forma, o banco ou financeira garante que receberá o dinheiro.
O sistema de juros compostos também é aplicável a este tipo de empréstimo. No entanto, é mais barato que outras modalidades porque as taxas são menores.
Empréstimo pessoal com garantia
O cliente utiliza um bem como garantia de pagamento. Ou seja, caso o valor do empréstimo não seja devolvido ao banco, o item passa a pertencer à instituição financeira.
Imóveis, Bitcoins, celulares e automóveis são alguns dos exemplos de bens aceitos.
Nesse caso, a taxa de juros pode ser até menor do que o crédito à consignação. A desvantagem desse tipo de crédito é que ele pode envolver altos custos operacionais.
13º salário
A instituição financeira faz o adiantamento do seu 13° salário e posteriormente você paga por ele acrescido de juros. Pode haver cobrança de IPVA e IPTU, o que torna a opção menos atraente.
Evite cartão de crédito e cheque especial
A indicação é evitar essas duas alternativas. Exceder o limite orçamentário nesses casos significa pagar uma taxa de juros anual superior a 200%.
A especialista em finanças Carol Sandler explica, em um vídeo do seu canal no YouTube, que você pode trocar uma dívida no cheque especial, por um empréstimo com garantia de imóvel. Sendo uma forma de baratear a operação
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